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Leistung
Einordnung
Krankenzusatzversicherungen dienen der besseren Gesundheitsversorgung über den gesetzlichen bzw. vereinbarten tariflichen Standard hinaus, da Leistungen aus der gesetzlichen Krankenversicherung GKV laut §12 Abs. 1 SGB V nur dann erbracht werden, wenn sie ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sind sowie das Maß der Notwendigkeit nicht überschreiten. Sie werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten und ergänzen Leistungen, welche nicht in der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung mitinbegriffen sind. Dabei wird allgemein zwischen zahnärztlichen, ambulanten, stationären, Auslands- und Pflegezusatzversicherungen unterschieden. Jede Zusatzversicherung kann einzeln oder in Kombination bei einem oder mehreren Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden, sodass die Leistungsbausteine passend auf die individuelle Situation abgestimmt sind. Jedoch müssen bei Beantragung i.d.R. Gesundheitsfragen beantwortet werden, welche bei entsprechenden Vorerkrankungen zu einer Erschwerung oder Ablehnung des Antrags führen können, sodass ein Vertragsabschluss v.a. dann sinnvoll ist, wenn bisher keine gesundheitlichen Einschränkungen im beantragten Bereich vorhanden sind. Menschen, die größeren Wert auf umfassendere medizinische Leistungen legen oder finanzielle Risiken in der Gesundheitsbehandlung minimieren möchten, können vom Konzept der Krankenzusatzversicherungen profitieren. Besonders privat Versicherte Personen sollten jedoch darauf achten, dass eine Doppelversicherung von Leistungen vermieden wird, um unnötige Kosten einzusparen.
Beim Thema Pflegeversicherung unterscheidet man grundsätzlich zwischen gesetzlicher bzw. privater Pflegepflichtversicherung und der privaten Pflegezusatzversicherung. Die Pflegepflichtversicherung ergänzt die gesetzliche Krankenversicherungspflicht und gewährleistet, dass Menschen im Falle von Pflegebedürftigkeit staatliche Unterstützung in Form von Pflegegeld, Pflegesachleistungen, Leistungen für teil-/stationäre Pflege, Pflegehilfsmittel, Zuschüsse zur Wohnraumanpassung, etc. erhalten. Die Beiträge zur gesetzlichen Pflegepflichtversicherung werden wie bei der gesetzlichen Krankenversicherung GKV prozentual vom Bruttoeinkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze der versicherten Personen erhoben. Die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung ergeben sich wie aus der privaten Krankenversicherung PKV auch aus dem individuellen Versicherungsrisiko. Eine private Pflegezusatzversicherung dient der finanziellen Absicherung von Pflegebedürftigen und ggf. deren Angehörige, da die Leistungen aus der Pflegepflichtversicherung häufig langfristig nicht ausreichen, um den Pflegebedarf und die daraus entstehenden Kosten zu decken. Bei der Auswahl von passenden Tarifen mit den gewünschten Leistungsmerkmalen ergibt sich die Höhe der Tarifbeiträge i.d.R. aus dem individuellen Versicherungsrisiko, sodass im Vorfeld auch Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen. Aufgrund der vielen unterschiedlichen Durchführungswege besteht bspw. auch die Möglichkeit, eine private Pflegezusatzversicherung im Rahmen der Einkommensabsicherung oder der Altersvorsorge mit abzusichern. Die Leistungsansprüche sind sowohl in der Pflegepflichtversicherung als auch der Pflegezusatzversicherung nach Pflegegraden 1-5 gestaffelt, wobei die sich die Ausgestaltung bei privaten Tarifen in Voraussetzungen, Durchführung und Höhe der Leistungsansprüche wesentlich von den gesetzlichen Vorgaben der Pflegepflichtversicherung unterscheiden können.
Die Unfallversicherung ist ein weiterer zentraler Bestandteil des sozialen Sicherungssystems und schützt vor den finanziellen und gesundheitlichen Folgen von Unfällen und Berufskrankheiten. Per allgemeiner Definition im Versicherungsrecht liegt ein Unfall vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet (§ 178 II S.1 VVG). Dabei unterscheidet man grundsätzlich zwischen gesetzlicher und privater Unfallversicherung. Die gesetzliche Unfallversicherung GUV ist eine Pflichtversicherung und gehört zu den Sozialversicherungen in Deutschland. Die Beiträge für alle Beschäftigten werden vollständig vom Arbeitgeber an den zuständigen Unfallversicherungs-Träger entrichtet, sodass Personen mit einem Arbeitsverhältnis ab dem ersten Tag Versicherungsschutz genießen. Die Leistungen der GUV beschränken sich jedoch auf Unfälle während der Arbeitstätigkeit sowie den unmittelbaren Hin- und Rückweg zur Tätigkeitsstätte. Die private Unfallversicherung PUV bietet zusätzlich finanziellen Schutz bei den Folgen von Unfällen im Alltag, die nicht von der gesetzlichen Unfallversicherung abgedeckt werden, wie Freizeit- oder Sportunfälle. Sie kann individuell abgeschlossen und an persönliche Bedürfnisse angepasst werden.
Die Hausratversicherung schützt den gesamten beweglichen Besitz in Haus oder Wohnung vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Raub. Sie übernimmt i.d.R. den Neuwert der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände, sodass eine gleichwertige Neuanschaffung möglich ist. Die Deckungssumme wird entweder individuell festgelegt oder anhand der Wohnfläche (ca. 650-750 € Absicherung pro Quadratmeter) pauschal ermittelt. Entspricht die Deckungssumme einem niedrigeren Wert als dem tatsächlichen Hausratwert, kann dies zu Leistungskürzungen führen, weshalb viele Versicherer eine Unterversicherungsverzichtsklausel anbieten – sofern die empfohlene Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche eingehalten wird. Neben dem Ersatz der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände können auch Folgekosten, wie etwa Beseitigungs- oder Hotelkosten nach einem schweren Schaden, mitversichert werden. Darüber hinaus sind je nach Tarif zusätzliche Leistungen möglich, etwa der Schutz gegen Fahrraddiebstahl, Diebstahl von Wertgegenständen aus dem Fahrzeug, Elementarschäden oder Glasbruch von Möbelstücken und ggf. Fenstern. Auch der Schutz bei grober Fahrlässigkeit sollte mitversichert werden, weil dadurch auch Leistungen abdeckt sind, wenn der Versicherungsnehmer durch besonders sorgloses Verhalten einen Schaden verursacht, z.B. das Vergessen, ein Fenster zu schließen, während ein Sturm droht. Die Beitragshöhe richtet sich nach der Versicherungssumme, dem Wohnort und weiteren individuellen Risikofaktoren. In Gebieten mit hoher Einbruchrate oder erhöhter Naturgefahr fallen die Beiträge meist höher aus, während Rabatte für Sicherheitsvorrichtungen wie Alarmanlagen oder einbruchhemmende Türen möglich sind.
Die Kfz-Versicherung lässt sich in drei Hauptarten unterteilen: die Haftpflichtversicherung, die Teilkaskoversicherung und die Vollkaskoversicherung. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben und übernimmt Schäden, die der Versicherte mit seinem Fahrzeug Dritten zufügt – bspw. an anderen Fahrzeugen, Personen oder Gegenständen. Die Teilkaskoversicherung deckt darüber hinaus Schäden am eigenen Fahrzeug ab, die durch äußere Einflüsse wie Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel, Überschwemmung oder Wildunfälle entstehen. Die Vollkaskoversicherung bietet den umfassendsten Schutz und übernimmt zusätzlich Schäden am eigenen Fahrzeug, die durch selbstverschuldete Unfälle oder Vandalismus verursacht wurden. Während die Haftpflichtversicherung obligatorisch ist, sind Teil- und Vollkaskoversicherung freiwillige Zusatzoptionen, die je nach Fahrzeugwert und individuellem Risiko eine sinnvolle Ergänzung darstellen können. Die Tarifberechnung einer Kfz-Versicherung hängt von Typklasse, Regionalklasse, Schadenfreiheitsklasse, Fahrleistung und dem Nutzerkreis ab. Zusatzoptionen wie Werkstattbindung oder Selbstbeteiligung bei der Teil- und Vollkaskoversicherung können die Beiträge signifikant senken. Sinnvolle Zusatzleistungen sind der Schutzbrief (Pannenhilfe), die GAP-Deckung (wichtig für Leasingfahrzeuge) und der Rabattschutz (Erhalt der SF-Klasse nach einem Unfall).
Individuelle Versicherungsarten sind speziell darauf ausgerichtet, bestimmte Lebenssituationen, Risiken oder Bedürfnisse abzusichern, die über den allgemeinen Versicherungsschutz hinausgehen. Zu diesen zweckgebundenen Versicherungen zählen u.a. Reiseversicherungen, die bei Auslandsreisen medizinische Notfälle, Reiserücktritt oder Gepäckverlust abdecken und besonders bei längeren oder kostspieligen Reisen sinnvoll sind. Tierhalterversicherungen, wie die Tierkrankenversicherung oder Hundehalterhaftpflicht, schützen vor den finanziellen Folgen, wenn ein Tier erkrankt oder einen Schaden verursacht – eine Absicherung, die für Tierbesitzer oft unverzichtbar ist. Die Risikolebensversicherung dient der Absicherung von Angehörigen im Todesfall des Versicherten und ist v.a. für Familien mit Alleinverdienern oder bei hohen finanziellen Verpflichtungen wie Krediten relevant. Wohngebäudeversicherungen sichern Immobilienbesitzer gegen Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser ab und sind essenziell für den langfristigen Werterhalt der Immobilie. Darüber hinaus gibt es zahlreiche Spezialversicherungen, etwa für bestimmte Berufsgruppen, wertvolle Gegenstände oder außergewöhnliche Hobbys, die individuell angepasst werden können. Insgesamt bieten diese Versicherungsarten gezielten Schutz in besonderen Lebenslagen und helfen, existenzbedrohende Risiken finanziell abzufedern.
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